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जानिये Peer-To-Peer Lending क्या है?

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जानिये Peer-To-Peer Lending क्या है?
03 Sep 2022
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पीयर-टू-पीयर बिजनेस लेंडिंग (Peer-to-Peer Business Lending) उधारकर्ताओं और ऑनलाइन उधारदाताओं दोनों के लिए एक आकर्षक विकल्प हो सकता है, क्योंकि यह अक्सर कम ब्याज दरों की पेशकश करता है, अधिक लागत प्रभावी होता है, और पारंपरिक उधार विधियों की तुलना में तेजी से ऋण स्वीकृत होता है। हाल के वर्षों में ऋण प्राप्त करना अपेक्षाकृत सरल हो गयी है। लोन सुविधाओं के लिए बैंकिंग और नॉन-बैंकिंग दोनों विकल्प उपलब्ध हैं। जिस तरह से लोन लेने वाले के लिए सुविधा उपलब्ध है, उसी तरह पीयर टू पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म  लोन देने वाले को भी सुविधाएं प्रदान करने के लिए काम करता है। यह न केवल ऋणदाता के लिए चीजों को आसान बनाता है, बल्कि यह  लोन लेने वाले के लिए चीजों को भी आसान बनाता है।  

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भारत में लोग लंबे समय से एक-दूसरे को पैसा उधार देते है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह व्यावसायिक समुदायों में होता है। जहां लोग कार्यशील पूंजी की जरूरतों को पूरा करने के लिए पैसे उधार लेते हैं या ऐसे परिवारों में जहां सदस्य जरूरत के समय एक दूसरे की सहायता करते हैं। उधार देने का यह पारंपरिक तरीका, हमारे जीवन के हर दूसरे पहलू की तरह टेक्नॉलज्ञ द्वारा ट्रांसफर किया जा रहा है। एक-दूसरे को उधार देने के नए मॉडर्न तरीके को पीयर-टू-पीयर लेंडिंग (Peer-To-Peer Lending) या (P2P) लेंडिंग कहा जाता है। यदि आप उधार लेने और उधार देने के इस रोमांचक रूप के बारे में अधिक जानने में रुचि रखते हैं, तो आर्टिकल को ज़रूर पढ़े ।

पीयर-टू-पीयर लोन क्या हैं? (What Are Peer-To-Peer Loans)

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग (What is Peer to Peer Lending) एक वित्तीय संस्थान का उपयोग किए बिना पैसे उधार लेने और उधार देने का एक साधन है। उनमें से कुछ सुरक्षित ऋण हो सकते हैं, लेकिन उनमें से अधिकांश असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण (Unsecured Personal Loan) (जैसे वेतन-दिवस ऋण) हैं जो बैंकों जैसे वित्तीय संस्थानों के बजाय पी2पी ऋण देने वाले प्लेटफार्मों के माध्यम से प्रदान किए जाते हैं। जब लोगो को पैसे की आवश्यकता होती है, तो लोग आमतौर पर बैंकों या अन्य वित्तीय संगठनों जैसे गैर-बैंकिंग वित्तीय निगमों (NBFC) से ऋण मांगते हैं। हालांकि, ये संगठन अक्सर आय, अपर्याप्त दस्तावेज, कम क्रेडिट स्कोर, आदि के मुद्दों के कारण ऋण आवेदनों को अस्वीकार कर देते हैं।

पीयर टू पीयर लेंडिंग क्या है? (What Is Peer To Peer Lending)

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक वित्तीय लेनदेन है जिसमें दो व्यक्ति बैंकों जैसे वित्तीय संस्थानों (Financial Institutes) की भागीदारी के बिना उधार लेते हैं और एक-दूसरे को पैसा उधार देते हैं। पर्सनल लोन पीयर-टू-पीयर लोन का सबसे सामान्य प्रकार है, हालांकि बिज़नेस लोन और स्टूडेंट लोन (Business Loan and Student Loan) भी उपलब्ध हैं। एक बात ध्यान देने योग्य है कि यदि आप अपना लोन जल्दी चुकाते हैं तो प्रीपेमेंट पेनल्टी (Prepayment Penalty) लागू हो सकती है।

पी2पी लेंडिंग के साथ शुरुआत कैसे करें (How To Get Started With P2P Lending)

यूनाइटेड स्टेट में, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग के लिए प्लेटफॉर्म सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन (Securities and Exchange Commission) (एसईसी) द्वारा शासित होते हैं। अगर आप P2P लोन के साथ शुरुआत करना चाहते हैं, तो इन पांच बातों का ध्यान रखें:

  • कई उधारदाताओं पर Research करें। उधार देने वाले प्लेटफॉर्म पर निर्णय लेने से पहले, कई विकल्पों की तुलना करना महत्वपूर्ण है। ब्याज दरों, ऋण शर्तों और शुल्क जैसे कारकों पर विचार करें।

  • उधार लेने वाला या उधार देने वाला। यदि आप एक उधारकर्ता हैं, तो याद रखें कि लोन के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए आपको अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता होगी। यदि आप एक लोन देने वाले हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि आप कितना जोखिम उठाने को तैयार हैं।

  • जोखिम को समझें। एक ऋणदाता के रूप में, हमेशा जोखिम होता है कि उधारकर्ता ऋण (Borrower loan) पर चूक करेगा। शुरू करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप इसे और इसमें शामिल अन्य जोखिमों को समझते हैं।

  • कितना पैसा? तय करें कि आप कितना पैसा उधार लेना चाहते हैं या उधार देना चाहते हैं। ध्यान रखें कि, एक उधारकर्ता के रूप में, आप ब्याज के साथ ऋण चुकाने के लिए जिम्मेदार होंगे।

  • फाइन प्रिंट (Fine Print) पढ़ें। एक बार जब आप पी2पी प्लेटफॉर्म का चयन कर लेते हैं, तो शुरू करने से पहले नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें।

P2P के क्या फायदे हैं What are the benefits of P2P?

Peer To Peer Lending Platform का इस्तेमाल कई तरह से फायदेमंद रहता है।

• इससे लोन आसानी से मिल जाता हैं।

• अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री (Credit History) ना होने पर भी लोन मिल जाता हैं।

• अमूमन अम ब्याज दर पर लोन मिल जाता हैं।

• प्रोसेसिंग फीस तुलनात्मक रूप से कम होती है।

• प्रीक्लोजर फीस नही लगती है।

पीयर टू पीयर लेंडिंग ऐप (Peer To Peer Lending App)

क्या आप अपने व्यक्तिगत या व्यावसायिक उपयोग के लिए P2P प्लेटफॉर्म (Peer to Peer Lending Platforms) की तलाश कर रहे हैं? तो आप अकेले नहीं है, पीयर-टू-पीयर उधार हाल के वर्षों में व्यक्तिगत या कॉर्पोरेट ऋण प्राप्त करने के साधन के रूप में अधिक लोकप्रिय रहा है। ऋण की उपलब्धता और राशि अलग-अलग राज्यों में अलग-अलग हो सकती है, लेकिन अगर आपको कुछ अतिरिक्त कैश की आवश्यकता है, तो पीयर-टू-पीयर से उधार देना निश्चित रूप से विचार करने योग्य है। यहां 2022 के सर्वश्रेष्ठ पी2पी ऋणदाताओं की सूची दी गई है:

प्रॉस्पर  (Prosper)

प्रॉस्पर ऑनलाइन लेंडिंग प्लेटफॉर्म 7.95% से 35.99% तक की ब्याज दरों के साथ $2,000 और $40,000 के बीच बिज़नेस और पर्सनल लोन प्रदान करता है। लोन Approved होने के लिए, आपके पास कम से कम 640 का क्रेडिट स्कोर होना चाहिए।

किवा (Kiva)

Kiva एक नॉन-प्रॉफिट P2P प्लेटफ़ॉर्म है जो $ 15,000 तक की ऋण राशि प्रदान करता है। यह सबसे अच्छे पीयर-टू-पीयर उधारदाताओं में से एक हैं जो 0% ब्याज दर प्रदान करते हैं। कोई न्यूनतम क्रेडिट स्कोर और एक वर्ष से अधिक पुराने कैश फ्लो डॉक्यूमेंट की आवश्यकता नहीं होती है।

हैप्पीमनी (HappyMoney)

HappyMoney एक  पीयर-टू-पीयर ऋणदाता है जो लोन Consolidation के लिए भुगतान ऋण प्रदान करता है। $5,000-$40,000 के बीचपर्सनल लोन उपलब्ध हैं, और दरें 5.99% APR से शुरू होती हैं। आप मासिक भुगतान के माध्यम से ऋण का भुगतान करेंगे। अधिकतम ऋण अवधि पांच वर्ष है।

माय कॉन्स्टेंट (MyConstant)

MyConstant क्रिप्टो-समर्थित Crypto-Backed और इंस्टीटूशन लोन प्रदान करता है।पर्सनल लोन  व्यक्तियों के लिए $50,000 तक और इंस्टीटूशन लोन के लिए $10M तक हो सकती है। शर्तें एक से छह महीने हैं, और एपीआर 6% से 8% अनुमानित है। ऋण प्राप्त करने के लिए कोई क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं है।

पीयरफॉर्म (Peerform)

Peerform $4,000 और $25,000 के बीच की राशि के लिए 5.99% से 29.99% तक के APR के साथ टर्म लोन प्रदान करता है। इन ऋणों की अवधि तीन वर्ष होती है, लेकिन समेकन ऋण के लिए इसे बढ़ाकर पांच वर्ष किया जा सकता है। Eligibility प्राप्त करने के लिए आपको 600 क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी।

लेंडिंगक्लब  (LendingClub)

लेंडिंगक्लब उपभोक्ताओं को $1,000 और $40,000 के बीच ऋण और व्यवसायों के लिए $5,000 और $500,000 के बीच ऋण राशि प्रदान करेगा। उनकी ब्याज दरें, जो 10.68% से 35.89% तक हैं, अनुकूल नहीं हैं। Consumer Loans के लिए एलिजिबल होने के लिए आपको कम से कम 600 का क्रेडिट स्कोर चाहिए।

अपस्टार्ट (Upstart)

अपस्टार्ट $1,000 से $50,000 तक के ऋण प्रदान करता है। वे एक व्यावसायिक दिन के भीतर ऋण स्वीकृत करते हैं और उन्हें 620+ के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।

स्ट्रीटशेयर (StreetShares)

StreetShares द्वारा दी जाने वाली ऋण राशि $2,000 से $250,000 तक होती है। एपीआर 8% से 39.9% तक होता है, और व्यवसाय को ऋण स्वीकृत करने के लिए 540 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।

फंडिंग सर्कल (FundingCircle)

FundingCircle $500,000 तक का ऋण प्रदान करता है। कंपनी का एपीआर 10.13% से 36.00% है और इसके लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 660 की आवश्यकता है।

पीयर टू पीयर निवेश क्या है (What is Peer to Peer Investing)

ऐसे समय में जब बैंक 1 साल की FD पर लगभग 5% ब्याज दे रहे हैं, पीयर-टू-पीयर उधार के माध्यम से 12-14% आय अर्जित करने की संभावना बेहद आकर्षक लगती है। हालाँकि, P2P उधार निवेश से जुड़े जोखिम भी हैं। वास्तव में, पी2पी उधार में निवेश करना इक्विटी फंड में निवेश करने से भी अधिक जोखिम भरा है। इसके अलावा, ये निवेश उत्पाद के लिए काफी शुरुआती दिन हैं। RBI ने 2017 में P2P उधार को विनियमित करना शुरू किया। इसलिए इसे अभी अपने विकासवादी चक्र से गुजरना बाकी है और इसमें कई अप्रिय घटनाएं हो सकती हैं।

इसलिए, आपको पी2पी लेंडिंग के माध्यम से तभी निवेश करना चाहिए जब आप अपने पोर्टफोलियो में अधिक जोखिम जोड़ने के इच्छुक हों। किसी भी तरह से, P2P उधार आपके पोर्टफोलियो में FD और डेट फंड जैसे निश्चित आय वाले उत्पादों की जगह नहीं ले सकता है।

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2022 में सर्वश्रेष्ठ पीयर-टू-पीयर लेंडिंग विकल्प (The Best Peer-to-Peer Lending Options in 2022)

बेस्ट पी2पी लेंडिंग ऐप (Best P2P Lending App)

Prosper बाजार में सबसे अच्छा पी2पी Composite Credit देने वाला ऐप है। Prosper के साथ, आपको कम दर मिलेगी, अपनी गति से भुगतान करें और पैसे बचाएं।

बैड क्रेडिट के लिए बेस्ट पी2पी लेंडिंग (Best P2P Lending for Bad Credit)

P2P ऋण प्राप्त करने के इच्छुक किसी भी व्यक्ति के लिए Kiva सबसे अच्छा विकल्प है, लेकिन इसका क्रेडिट मुख्य रूप से खराब है क्योंकि आवेदन करने के लिए किसी न्यूनतम स्कोर की आवश्यकता नहीं होती है।

क्रिप्टोक्यूरेंसी के लिए सर्वश्रेष्ठ पी 2 पी ऋण (Best P2P Lending for Cryptocurrency)

MyConstant उन लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प है जो पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म की तलाश में हैं जो फ़िएट और क्रिप्टोकुरेंसी दोनों में ऋण प्रदान करता है। यह कुछ ऐसा है जो आपको पारंपरिक वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश नहीं किया जाएगा।

छोटे व्यवसायों के लिए सर्वश्रेष्ठ पी2पी ऋण (Best P2P  Lending for Small Businesses)

2010 से फंडिंग सर्कल ने लगभग 700 उद्योगों में 120,000 से अधिक कंपनियों को 18 बिलियन डॉलर से अधिक का ऋण दिया है। वे छोटे व्यवसायों के लिए एक बढ़िया विकल्प हैं।

क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए सर्वश्रेष्ठ पी2पी ऋण (Best P2P Lending for Credit Card Debt)

HappyMoney पीयर-टू-पीयर लोन के लिए एक बेहतरीन प्लेटफॉर्म है, खासकर कम क्रेडिट स्कोर वालों के लिए। उनके प्लेटफॉर्म पर आपकी दर की जाँच करना मुफ़्त है और इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा।

Best P2P Lending Option Overall

आपकी आवश्यकताओं के आधार पर समग्र रूप से सर्वोत्तम ऋण देने का विकल्प अलग-अलग होगा। आपको तय करना है कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या है।