बैंकर-ग्राहक संबंध (Banker And Customer Relationship)

बैंक और ग्राहक के बीच संबंध ऋणदाता तथा कर्जदार का होता है। बैंक और ग्राहक के बीच संबंध खाता बंद होने पर ही ख़त्म होता है। जब कोई ग्राहक बैंक में लॉकर लेता है तो बैंक और ग्राहक के बीच संबंध पट्टाकर व पट्टाकर का होता है। जमा खातों में बैंक व ग्राहक के बीच जो मुख्य संबंध होता है वह है ऋणदाता के रूप में बैंक और कर्जदार के रूप में ग्राहक का।

आज पूरी दुनिया में बैंक को देश की अर्थव्यवस्था के लिए एक महत्वपूर्ण तत्व माना गया है। बैंक से ही अर्थव्यवस्था का विकास होता है। बैंकर और ग्राहक के बीच का रिश्ता विश्वास पर टिका होता है। अगर बैंक प्रणाली नहीं होती तो संपूर्ण विश्व की अर्थव्यवस्था हिल जाती। बैंकिंग प्रणाली से ग्राहक अलग-अलग प्रकार की सेवाओं का लाभ उठा सकते हैं। सबसे पहले ग्राहक बैंक के साथ एक खाता खोलता है तब वह एक फॉर्म भरता है। जब वह बैंक खाते में पैसा जमा करता है तो वह बैंक का लेनदार बन जाता है। बैंक कर्जदार हो जाता है। ग्राहक की जमा राशि से व्यापार करने के लिए बैंक स्वतंत्र होता है। बैंक उस पैसे को अपने हिसाब से कहीं भी निवेश कर सकता है और अगर ग्राहक उस पैसे को वापस लेना चाहता है तो उसकी भी एक प्रक्रिया निश्चित होती है।

उपभोक्ता संरक्षण नियम, 2019 उपभोक्ताओं के हित को सुरक्षित करने के लिए लागू किया गया है। आजकल ऑनलाइन का समय है और ऑनलाइन के इस दौर में इंटरनेट और विभिन्न ऑनलाइन तंत्रों के साथ पूरा विश्व जुड़ चुका है। बेहतर रिटर्न के लिए लोग अपनी बचत और कीमती सामान बैंकों में रखते हैं। कई बार ऑनलाइन धोखाधड़ी के मामले भी सामने आते हैं। ब्रांड वैल्यू वाले लोगों को ऋण देने की मनमानी पर रोक लगनी चाहिए और अशुद्धता और निष्क्रियता के लिए जिम्मेदार पाए जाने पर खाते को ठीक कर देना चाहिए। देश में बढ़ती गैर निष्पादित परिसंपत्तियां सभी के लिए चिंतित कर देने वाली हैं। यह पूरे देश को प्रभावित कर रहा है इसलिए हमें इस पर कुछ नियम बनाने चाहिए। बैंक में ग्राहक के भी कुछ अधिकार होते हैं। उनमे से ये पाँच अधिकार मुख्य हैं जैसे सही व्यवहार का अधिकार, पारदर्शिता और ईमानदारी का अधिकार, निजता का अधिकार, उपयुक्ता का अधिकार और शिकायत निवारण का अधिकार। इन अधिकारों के बारे में हर किसी को जानना जरूरी है कि ग्राहक के बैंक में क्या अधिकार हैं। हम लोगों में से बहुत कम लोग अपने बैंकिंग अधिकारों के बारे में जानते हैं। बैंक में हमें किसी न किसी वजह से जाना ही पड़ता है। वैसे तो लोग पहले से काफी जागरूक हो गए हैं लेकिन फिर भी कई ऐसे अधिकार हैं जिनकी जानकारी कस्टमर को नहीं होती है। ग्राहकों के इन अधिकारों पर खुद रिजर्व बैंक ऑफ़ इंडिया की नज़र रहती है।

बैंको द्वारा ग्राहकों को उपलब्ध कराई जाने वाली प्रमुख सेवाएं जैसे चालू जमा खाता, बचत जमा खाता, पीपीएफ, पेंशन भुगतान और मांग ड्राफ्ट आदि। ऋण देना और विनियोग के लिए सामान्य जनता से राशि जमा करना तथा चेकों, ड्राफ्टों तथा आदेशों द्वारा मांगने पर उस राशि का भुगतान करना बैंकिंग व्यवसाय कहलाता है। आर्थिक आयोजन के वर्तमान युग में कृषि, उद्योग एवं व्यापार के विकास के लिए बैंक एवं बैंकिंग व्यवस्था एक अनिवार्य आवश्यकता मानी जाती है।

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बैंकर की परिभाषा Definition Of Banker

यह निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट 1881 की धारा 3 Section 3 of the Negotiable Instruments Act 1881 के तहत कहा गया है कि बैंकर शब्द में बैंकर के रूप में कार्य करने वाला कोई भी व्यक्ति शामिल है। बैंकर एक व्यक्ति है जो पूंजी का व्यापारी या धन का व्यापारी है। सर जॉन पगेट ने कहा कि "कोई भी व्यक्ति या निकाय, कॉर्पोरेट या अन्यथा, एक बैंकर नहीं हो सकता है जो:

1. जमा खाते लें।

2. चालू खाता लें।

3. अपने ग्राहकों के लिए क्रास्ड और अनक्रॉस्ड जमा करना, जारी करना और भुगतान करना।

एक बैंकर के कर्तव्य Duties Of A Banker

1. ग्राहक द्वारा दी गई व्यक्तिगत जानकारी का खुलासा न करना बैंकर की जिम्मेदारी है।

2. एक बैंकर को ग्राहक के दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। यदि बैंकर को कोई दिशानिर्देश प्रदान नहीं किया जाता है तो वे नियमों और विनियमों का पालन कर सकते हैं।

3. ग्राहक द्वारा किए गए लेनदेन के सभी विवरणों को बनाए रखने के लिए एक बैंकर बाध्य है।

4. बैंकर ग्राहक के खाते में जमा राशि तक अपने ग्राहकों के चेक का भुगतान करने के लिए बाध्य है। यदि बैंकर गलत तरीके से चेक का भुगतान करने से इंकार कर रहा है, तो वह ग्राहक को मुआवजे का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है।

5. एक बैंकर ध्यान और सटीकता के साथ धन निकालने और जमा करने के लिए जिम्मेदार होता है।

ग्राहक की परिभाषा Definition Of A Customer

ग्राहक वह व्यक्ति या कंपनी है जिसका बैंक में खाता है। और ग्राहक द्वारा प्रत्याशित गतिविधियाँ वैध होनी चाहिए। शब्द "ग्राहक" किसी भी कानून के तहत परिभाषित नहीं है।

आरबीआई के दिशानिर्देशों के तहत ग्राहक की योग्यताएं: Customer Eligibility under RBI guidelines:

1. एक व्यक्ति या संस्था जो एक खाता रखता है और/या बैंक के साथ व्यावसायिक संबंध रखता है।

2. वित्तीय लेन-देन से जुड़ा कोई भी व्यक्ति या संस्था बैंक के लिए महत्वपूर्ण प्रतिष्ठा या अन्य जोखिम पैदा कर सकता है, जैसे वायर ट्रांसफर या एकल लेनदेन के रूप में उच्च मूल्य का डिमांड ड्राफ्ट जारी करना।

3. जिसकी ओर से खाता रखा जाता है।

4. पेशेवर मध्यस्थों, जैसे स्टॉकब्रोकर, चार्टर्ड एकाउंटेंट, सॉलिसिटर, आदि द्वारा किए गए लेन-देन के लाभार्थी कानून के तहत अनुमत हैं।

ग्राहक के दायित्व Obligations Of The Customer

1. ग्राहक को बैंक के सबसे महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों को पढ़ना चाहिए।

2. उन्हें यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उन्होंने अपना बकाया समय पर चुका दिया है।

3. ग्राहकों को बैंक के रिकॉर्ड में प्रामाणिक जानकारी प्रदान करनी चाहिए।

4. अगर ग्राहक को चेक में कोई जालसाजी मिलती है तो उसे तुरंत बैंक को सूचित करना चाहिए।

5. ग्राहक को अपना चेक खो जाने पर बैंक को सूचित करना चाहिए।

6. ग्राहक को अपना चेक ठीक से भरना चाहिए।

बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध Relationship Between Banker And Customer

बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध ग्राहक के प्रकार और उसके द्वारा मांगी जाने वाली सेवा के अनुसार भिन्न होता है। बैंकर और ग्राहक के बीच दो मुख्य संबंध हैं, वे हैं:

1. सामान्य संबंध:General relationship 

इसमें बैंक द्वारा ग्राहक को प्रदान की जाने वाली संभावित सेवाएँ शामिल हैं।

2. विशेष संबंधः Special relationship

इसमें बैंकर के कर्तव्य और निर्देश होते हैं।

बैंकर और ग्राहक के बीच सामान्य संबंध: General Relationship between Banker and Customer

1. देनदार और लेनदार संबंध Debtor and Creditor relationship

जब कोई ग्राहक खाता खोलने का फॉर्म भरता है और उस पर हस्ताक्षर करता है तो वह बैंक के साथ एक अनुबंध करता है। और जब ग्राहक अपने खाते में पैसा जमा करता है तो ग्राहक लेनदार बन जाता है और बैंक कर्जदार हो जाता है। बैंक अपनी इच्छानुसार राशि का उपयोग कर सकता है। वे उपयोग के बारे में लेनदार को सूचित करने के लिए बाध्य नहीं हैं और जमाकर्ता को कोई सुरक्षा देने के लिए बाध्य नहीं हैं। जब जमाकर्ता मांग करता है तो बैंक राशि वापस देने के लिए उत्तरदायी होते हैं।

2. ट्रस्टी और लाभार्थी संबंध Trustee and Beneficiary relationship

भारतीय ट्रस्ट अधिनियम, 1882 की धारा 3 Section 3 of the Indian Trust Act  ट्रस्ट का वर्णन इस प्रकार करती है: "संपत्ति के स्वामित्व से जुड़ा एक दायित्व, और मालिक द्वारा स्वीकार किए गए विश्वास से उत्पन्न, या उसके द्वारा घोषित और स्वीकृत, दूसरे के लाभ के लिए, या दूसरे और मालिक की।

यहां बैंक और ग्राहक के बीच का रिश्ता भरोसे पर टिका होता है। जब बैंक द्वारा प्रदान किए गए ऋण के बदले बैंक को कोई मूल्यवान संपत्ति या सुरक्षा के लिए दस्तावेज प्राप्त होता है, तो बैंक को ट्रस्टी माना जाता है और ग्राहक को लाभार्थी माना जाता है।

3. प्रिंसिपल और एजेंट Principal and Agent

एक एजेंट एक ऐसा व्यक्ति होता है जो किसी अन्य के लिए कोई कार्य करने के लिए या तीसरे व्यक्ति के साथ व्यवहार में दूसरे का प्रतिनिधित्व करने के लिए नियोजित होता है। वह व्यक्ति जिसके लिए कार्य किया जाता है या जिसका प्रतिनिधित्व किया जाता है, प्रधान कहलाता है।

बैंक ग्राहकों की ओर से चेक, बिल जमा करके विभिन्न प्राधिकरणों को भुगतान करता है। यहां बैंक ग्राहक के दिशा-निर्देशों के अनुसार कार्य करता है और उन्हें प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए शुल्क लेता है।

4. जमानतदार और अमानतदार Bailor and Bailee

जमानत एक अनुबंध है जहां ग्राहक बैंकर को एक विशिष्ट अवधि के लिए एक मूल्यवान संपत्ति या कोई विशिष्ट अच्छा प्रदान करता है। ग्राहक जो संपत्ति को बैंकर को सौंपता है वह जमानतदार होता है। और जिस बैंकर को संपत्ति एक विशिष्ट समय के लिए सौंपी जाती है, उसे अमानतदार कहा जाता है। बैंकर जमानत के लिए एक विशेष राशि भी वसूलते हैं।

बैंकर और ग्राहक के बीच विशेष संबंध Special Relationship between Banker and Customer

1. रिकॉर्ड बनाए रखने के लिए बैंकरों का दायित्व The obligation of bankers to maintain records

बैंकर को ग्राहक द्वारा किए गए लेनदेन, जमा, ऋण और निवेश का रिकॉर्ड रखना चाहिए। रिकॉर्ड स्पष्ट और वास्तविक होने चाहिए। रिकॉर्ड में कोई भी अनियमितता बैंकर और ग्राहक के लिए कानूनी परेशानी का कारण बन सकती है।

2. गोपनीयता बनाए रखने के लिए बैंकर का दायित्व  The obligation of banker to maintain confidentiality

बैंक ग्राहकों की सभी सूचनाओं और विवरणों को सुरक्षित और सुरक्षित रखने के लिए जिम्मेदार है। भले ही जानकारी गोपनीय है, किसी भी कानूनी मुद्दे के संदर्भ में सरकारी अधिकारियों को जानकारी का खुलासा किया जा सकता है।

3. चेकों का भुगतान करने के लिए बैंकर का दायित्व The obligation of the banker to honour checks

बैंकर ग्राहक के खाते में मौजूद राशि के बराबर चेक प्रदान करने के लिए जिम्मेदार है। नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट, 1881 की धारा 31 के तहत ग्राहक के चेक का भुगतान करते समय जिन शर्तों को पूरा करना आवश्यक है:

चेक का उचित डिजाइन।

चेक ठीक से प्रस्तुत किया जाना चाहिए।

चेक केवल बैंकिंग घंटों पर ही एकत्र किया जाना चाहिए।

चेक की सत्यता पर ध्यान देना चाहिए।

ग्राहक की पर्याप्त धनराशि की उपलब्धता।

निष्कर्ष

जैसे-जैसे समय विकसित होता है, समाज के विभिन्न क्षेत्रों में बड़े परिवर्तन होते हैं। ऐसा ही एक क्षेत्र जो समय के साथ विकसित हुआ है, वह है बैंकिंग। भारत में बैंकिंग का इतिहास history of banking in India बताता है कि समय के साथ और लोगों की आवश्यकता के अनुसार बैंकिंग के क्षेत्र में बड़े विकास हुए। और इंटरनेट के कारण भी, आसान और सुविधाजनक बैंकिंग easy and convenient banking के अवसर बढ़ गए हैं। भविष्य की तरह, हम देश के आर्थिक विकास की बेहतरी के लिए बैंकिंग क्षेत्र में हर दिन नए बदलाव देख सकते हैं।