एप्पल एचडीएफसी बैंक के साथ मिलकर भारत में क्रेडिट कार्ड लॉन्च करेगा

iPhone निर्माता Apple भारत में अपना क्रेडिट कार्ड जिसे "Apple Card" कहा जाता है, लॉन्च करने के लिए बैंकों और नियामकों के साथ बातचीत कर रही है। मामले से परिचित दो सूत्रों के मुताबिक कंपनी के सीईओ टिम कुक CEO Tim Cook ने अप्रैल में अपनी भारत यात्रा के दौरान एचडीएफसी बैंक के सीईओ और एमडी शशिधर जगदीशन HDFC Bank CEO and MD Shashidhar Jagdishan से मुलाकात की थी।

यह ऐसे समय में आया है, जब बड़ी संख्या में भुगतान मोबाइल फोन के माध्यम से किए जा रहे हैं। Apple, Google, Amazon और Samsung जैसे प्रौद्योगिकी दिग्गज सक्रिय रूप से भुगतान क्षेत्र में विस्तार कर रहे हैं, और वित्तीय सेवा क्षेत्र में उनकी महत्वाकांक्षी योजनाएं हैं। इन कंपनियों ने भुगतान ऐप विकसित किए हैं, और इस क्षेत्र में महत्वपूर्ण प्रगति करना चाह रही हैं।

मनीकंट्रोल को पता चला है, कि क्यूपर्टिनो स्थित तकनीकी दिग्गज ने कार्ड के तौर-तरीकों पर भारतीय रिजर्व बैंक Reserve Bank of India के साथ भी चर्चा की थी। ऊपर उल्लिखित स्रोतों में से एक के अनुसार नियामक ने कंपनी के लिए कोई विशेष विचार किए बिना, ऐप्पल को सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड के लिए नियमित प्रक्रिया का पालन करने के लिए कहा है।

ऐप्पल और एचडीएफसी बैंक दोनों ने उन्हें भेजे गए ईमेल प्रश्नों पर कोई बयान नहीं दिया। आरबीआई ने इस बारे में ईमेल पूछताछ का भी जवाब नहीं दिया कि नियामक ने एप्पल के साथ चर्चा की थी या नहीं।

सूत्रों के मुताबिक Apple देश में अपना Apple कार्ड, एचडीएफसी बैंक के साथ एक सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड लॉन्च करने पर विचार कर रहा है। सूत्रों ने बताया कि चर्चा शुरुआती चरण में है, और कोई निर्णय नहीं हुआ है। चर्चा की प्रकृति साथ ही Apple इसे भारत में कब लॉन्च करने का इरादा रखता है, यह निर्धारित नहीं किया जा सका।

सूत्रों में से एक ने कहा ऐप्पल भारत में मानक सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड मॉडल से महत्वपूर्ण विचलन देख रहा था। सूत्र ने कहा यह स्पष्ट नहीं है, कि कंपनी भारत में कार्ड लॉन्च करने के लिए ये समझौते करने को तैयार है, या नहीं।

मनीकंट्रोल यह पता लगाने में असमर्थ था, कि क्या नियामक के साथ चर्चा एप्पल के अधिकारियों या उसके संभावित बैंकिंग भागीदार के माध्यम से हुई थी।

Apple वर्तमान में अमेरिका में एक प्रीमियम क्रेडिट कार्ड संचालित करता है, जिसे गोल्डमैन सैक्स और मास्टरकार्ड के साथ साझेदारी में लॉन्च किया गया था। यह कार्ड टाइटेनियम धातु से बना है, और इसे एक उच्च-स्तरीय पेशकश के रूप में रखा गया है।

सूत्रों में से एक ने कहा एप्पल केवल सबसे बड़े और सबसे अच्छे लोगों के साथ काम करता है, और इसलिए एचडीएफसी बैंक के साथ चर्चा हो रही है। जबकि साझेदारी बनाने में बहुत कुछ किया जाता है, बैंक और अन्य ब्रांड एप्पल को अपने साथ लाने के लिए सौदे की शर्तों को बेहतर बनाने के इच्छुक होंगे।

भारत क्यों?

भारत पिछले कुछ वर्षों से Apple के लिए फोकस देश रहा है, iPhone की बिक्री तेजी से बढ़ रही है, भले ही कम आधार से। भारत में Apple का राजस्व FY23 में लगभग 50,000 करोड़ रुपये या $6 बिलियन तक पहुंच गया, जो FY22 में 33,500 करोड़ रुपये से अधिक की 50% वृद्धि दर्शाता है। Apple की वैश्विक सेवाओं का राजस्व लगभग $80 बिलियन है। इन लेन-देन के एक महत्वपूर्ण हिस्से को Apple कार्ड के माध्यम से परिवर्तित करने से काफी प्रभाव पड़ेगा।

अप्रैल में कुक की भारत यात्रा के दौरान कंपनी ने दिल्ली और मुंबई में विशेष खुदरा स्टोर लॉन्च Exclusive Retail Store Launch in Delhi and Mumbai किए। इसके अतिरिक्त कंपनी अपने iPhone उत्पादन का एक बड़ा हिस्सा भारत में स्थानांतरित कर रही है, और देश अगले तीन से चार वर्षों में Apple के कुल मोबाइल फोन उत्पादन का लगभग 25% देख सकता है।

Apple के पास वर्तमान में भारत के कुल स्मार्टफोन बाजार Smartphone Market का लगभग 4% हिस्सा है, जो लगभग दो करोड़ उपयोगकर्ताओं का है। यदि अगले दशक में 20-30 प्रतिशत भारतीय स्मार्टफोन उपयोगकर्ता आईफोन पर स्विच Indian Smartphone Users Switch to iPhone करते हैं, जैसा कि अन्य मध्यम आय वाले देशों में होता है, तो अमेरिका और चीन के बाद भारत ऐप्पल का तीसरा सबसे बड़ा बाजार बन सकता है।

हालाँकि जिस बात ने Apple को जापान या अन्य यूरोपीय देशों से पहले भारत में ऐप्पल कार्ड लॉन्च Apple Card Launched in India करने पर विचार करने के लिए प्रेरित किया, कि Apple वर्तमान में भारत में कार्ड से भुगतान स्वीकार नहीं करता है। भारत में स्टोरेज और म्यूजिक जैसी iCloud सेवाओं के अलावा यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस Unified Payments Interface अधिकांश ऐप स्टोर खरीदारी को शक्ति प्रदान करता है।

ऐसा तब हुआ जब आरबीआई ने कहा कि तीसरे पक्ष की वेबसाइटों को अपने प्लेटफॉर्म पर कार्ड विवरण संग्रहीत नहीं करना चाहिए, बल्कि केवल टोकन रूप में ही रखना चाहिए। नियामक ने इस बात पर भी जोर दिया कि सभी भुगतान डेटा केवल भारतीय सर्वर पर ही संग्रहीत किया जाना चाहिए। कार्ड से संबंधित एक अन्य निर्देश स्थायी निर्देशों के लिए ओटीपी के माध्यम से एक बार ग्राहक की अनुमति लेना था, जिसका मतलब था, कि ऐप्पल ग्राहकों के लिए यूपीआई अधिक सहज था।

ऐप्पल इनमें से कई दिशाओं को लेकर संजीदा है। इसलिए कंपनी ने भारत में कार्ड भुगतान को अस्थायी रूप से बंद करने का फैसला किया है। कंपनी के लिए यह समझ में आता है, कि वह भारत में कार्ड भुगतान फिर से शुरू करने से पहले अपना खुद का क्रेडिट कार्ड लॉन्च करने की संभावना तलाश रही है, जिससे अन्य क्रेडिट कार्डों का इस्तेमाल बंद हो जाएगा। ऊपर उल्लिखित सूत्रों में से एक ने कहा। Apple वेबसाइट अभी भी प्लेटफ़ॉर्म पर स्वीकृत भुगतान विधियों के रूप में केवल Apple खाता शेष, नेट बैंकिंग और UPI का उल्लेख करती है।

क्या Apple समझौते के लिए तैयार है?

अमेरिका के विपरीत Apple केवल Apple के लोगो और सामने ग्राहक के नाम वाला सादा कार्ड नहीं ला सकता है। विनियमों के अनुसार एप्पल को पीछे की सीट लेनी होगी और बैंक को ड्राइवर की सीट लेनी होगी। गोल्डमैन सैक्स नाम और मास्टरकार्ड अमेरिका में एप्पल कार्ड के पीछे भी दिखाई देते हैं। कार्ड पर कोई कार्ड नंबर भी अंकित नहीं है। ये वे स्वतंत्रताएं नहीं हैं, जो Apple भारत में मौजूदा सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड नियमों के अनुसार ले सकता है।

पिछले साल आरबीआई ने साफ कहा था, कि बैंक का पार्टनर ग्राहक डेटा या ट्रांजैक्शन डेटा स्टोर नहीं कर सकता है। यहां तक कि Apple कार्ड विवरण भी Apple प्लेटफ़ॉर्म पर संग्रहीत नहीं किया जा सकता है, जो कि अन्य देशों में मामला नहीं है, जहां Apple संचालित होता है।

ऊपर उल्लिखित सूत्रों में से एक ने कहा सभी प्रीमियम ऐप्पल ग्राहकों को उनके क्रेडिट कार्ड के लिए बोर्ड पर लाना बैंकों के लिए एक अच्छा प्रस्ताव है, लेकिन उनमें से कोई भी कोई महत्वपूर्ण विशेषाधिकार नहीं दे सकता है, क्योंकि इसके आसपास नियम सख्त हैं।

Apple कार्ड ग्राहकों के लिए क्या लेकर आता है?

Apple कार्ड को Apple Pay के साथ एकीकृत किया गया है, और इनाम राशि Apple Wallet में जमा की जाती है, और 4.15 प्रतिशत की वार्षिक ब्याज दर अर्जित करती है।

Apple कार्ड की कोई वार्षिक फीस भी नहीं है। अमेरिका में Apple अपने कार्ड उपयोगकर्ताओं को बिना किसी ब्याज के किश्तों में Apple उत्पाद खरीदने की सुविधा देता है। Apple उत्पादों और Apple सेवाओं की खरीद पर लगभग 3-5 प्रतिशत कैशबैक के अलावा कंपनी इन भागीदारों से खरीदारी पर 2-3 प्रतिशत कैशबैक या रिवॉर्ड पॉइंट देने के लिए अन्य प्रीमियम ब्रांडों के साथ गठजोड़ कर सकती है।

अमेरिका में Apple Watch or iPhone के माध्यम से कार्ड का उपयोग करने पर Apple दैनिक 2 प्रतिशत कैशबैक भी प्रदान करता है। यह ऐप्पल पे में क्रेडिट कार्ड जोड़कर है, और भुगतान एनएफसी - सक्षम भुगतान टर्मिनलों पर टैप और भुगतान का उपयोग करके किया जाता है। कंपनी प्रमुख व्यापारियों को 3 प्रतिशत कैशबैक भी प्रदान करती है।